中小企業(yè)融資難一直是老生常談的問(wèn)題，有的是剛申請(qǐng)就被拒絕，有的是在臨門(mén)一腳時(shí)候車(chē)輛抵押貸款多久到賬，沒(méi)有把握好火候，遇阻卡殼。所謂知己知彼才能貸得資金，今日，我們不妨跟東融了解銀行內(nèi)部，看看向企業(yè)批貸前，銀行都在忙活哪些事情，希望對(duì)廣大企業(yè)主們有所幫助。
一、銀行審批貸款到放款要多久？
1、貸款人準(zhǔn)備好材料，例如個(gè)人工作證明、收入證明、個(gè)人征信報(bào)告等等。如果是抵押貸款，用房產(chǎn)抵押則需要提供房產(chǎn)證和土地使用證。如果是汽車(chē)抵押貸款車(chē)輛抵押貸款多久到賬，那么需要聽(tīng)過(guò)行駛證。
2、銀行收到資料，對(duì)資料的真實(shí)性進(jìn)行審核。審核后對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)進(jìn)行評(píng)級(jí)，符合貸款條件的申請(qǐng)人，聯(lián)系簽訂貸款合同。
3、雙方協(xié)商、簽訂完借貸合同后，銀行會(huì)發(fā)放款項(xiàng)，而貸款人則需要每月按時(shí)足額的償還貸款。東融提醒大家，通常情況下，如果是個(gè)人信用貸款，一周的時(shí)間可以辦理完成。如果是抵押貸款，需要半個(gè)月的時(shí)間才能放款。如果遇上年末或者月底，所需時(shí)間可能較長(zhǎng)。
一般銀行貸款審批是3-15天左右，如果遇到政策變化，時(shí)間可能會(huì)延長(zhǎng)到1個(gè)月?；蛘呤倾y行資金緊張，這個(gè)時(shí)候貸款可能就需要排隊(duì)，時(shí)間就會(huì)進(jìn)一步延長(zhǎng)。如果超過(guò)3個(gè)月沒(méi)有得到審批，可能是您的材料或者資質(zhì)不滿(mǎn)足貸款條件，萬(wàn)一不能辦理，銀行也會(huì)通知您本人的。
二、企業(yè)貸款銀行審批流程
接洽
如果企業(yè)是線(xiàn)上申請(qǐng)貸款，最初的接洽往往是從電話(huà)溝通開(kāi)始，若是雙方相聊甚歡，客戶(hù)經(jīng)理認(rèn)為企業(yè)符合申請(qǐng)資質(zhì)，企業(yè)又認(rèn)為銀行適合自己，接下來(lái)則將進(jìn)入遞交申請(qǐng)材料的環(huán)節(jié)。
貸前調(diào)查
1.資料核查：
完整性、真實(shí)性和有效性是資料核查的主旋律。
完整性，任何一項(xiàng)申請(qǐng)材料的提交，都有其意義所在，是證明企業(yè)符合申請(qǐng)資質(zhì)的佐證，所以每一項(xiàng)材料都不可或缺；
真實(shí)性，也就是圍繞企業(yè)法人身份、財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、乃至貸款申請(qǐng)表上所填寫(xiě)的內(nèi)容等一系列材料做背景調(diào)查，核實(shí)材料是否有弄虛作假之嫌；
有效性，譬如說(shuō)會(huì)核實(shí)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)等等。
2.客戶(hù)信譽(yù)及人品調(diào)查：
要說(shuō)了解信譽(yù)情況，銀行可不僅僅停留在通過(guò)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)和企業(yè)主的信用記錄做表面功夫那么簡(jiǎn)單，他還會(huì)將功課重點(diǎn)落在與客戶(hù)周邊人的交流上；
譬如向上游企業(yè)問(wèn)及客戶(hù)是否有拖欠賬款的行為，又或者將視線(xiàn)定格在員工身上，了解企業(yè)是否有拖欠員工工資的習(xí)慣。
另外，由于征信系還反映出企業(yè)對(duì)外的擔(dān)保情況，或當(dāng)下尚未償清的銀行債務(wù)，所以圍繞債務(wù)情況，評(píng)估資產(chǎn)負(fù)債率也是貸前調(diào)查不可繞過(guò)的一個(gè)點(diǎn)。
3.企業(yè)資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)狀況：
通過(guò)查看企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤(rùn)等財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)成長(zhǎng)曲線(xiàn)；
對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等進(jìn)行了解，以便分析企業(yè)還款來(lái)源和還款計(jì)劃能否按部就班。
4.貸款用途：
調(diào)查企業(yè)貸款用途是否真實(shí)合理，確保資金流向安全地帶，擔(dān)心企業(yè)打著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的幌子，將資金挪作他用；
東融提醒大家，為了徹底打消疑慮，有些銀行除了在貸后監(jiān)督款項(xiàng)的使用外，更是在貸前做好了防范措施，將貸款資金支付給客戶(hù)的交易對(duì)象，而非企業(yè)賬戶(hù)。
5.方案談判
如果認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)能夠在可控范圍內(nèi)，銀行會(huì)與企業(yè)的可貸金額、期限、價(jià)格、擔(dān)保方式等等進(jìn)行又一輪談判。
6.貸款審查
方案談妥，調(diào)查報(bào)告寫(xiě)好后，客戶(hù)經(jīng)理會(huì)將全部業(yè)務(wù)資料移交風(fēng)控部門(mén)進(jìn)行審查。
這一階段，風(fēng)控部門(mén)會(huì)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審查，判斷風(fēng)險(xiǎn)大小，收益多少，并得出初步審查結(jié)果。具體說(shuō)來(lái)，無(wú)外乎三種情況：要么批貸，要么不批，要么以調(diào)整貸款金額、利率或擔(dān)保方式為前提才能批貸。
7.辦理手續(xù)
審批通過(guò)后，銀行帶領(lǐng)客戶(hù)走完簽訂合同、辦理抵押手續(xù)等必經(jīng)之路后，便準(zhǔn)備開(kāi)閘放款
8.放款審批
為了防止紕漏，放款審核環(huán)節(jié)是把控貸款風(fēng)險(xiǎn)的最后一道關(guān)口。這關(guān)主要是在“檢查”兩字上下工夫，放款中心檢查合同是否簽好，手續(xù)是否辦妥等內(nèi)容。檢查無(wú)誤，接下來(lái)便是放款審批。
9.貸后管理
貸款發(fā)放后，客戶(hù)經(jīng)理會(huì)定期或不定期去監(jiān)測(cè)企業(yè)營(yíng)運(yùn)狀況、信譽(yù)情況、抵押物及擔(dān)保人的情況，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
最后，東融提醒大家，貸前調(diào)查是信貸流程中不可逾越的風(fēng)控手段，會(huì)讓信貸經(jīng)理對(duì)是否接單做出判斷，因此車(chē)輛抵押貸款多久到賬，直接關(guān)乎到企業(yè)審批結(jié)果的成敗，更需慎重！
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